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Universo Fintech :de la evolución a la disrupción de la tecnología en finanzas. Marcos de supervisión y regulación
Get PDFEsta tesis doctoral se estructura con una introducción, seguida de dos bloques principales y una conclusión. La primera parte se enfoca en el estudio del fenómeno FinTech, desde su demarcación y definición hasta su evolución y disrupción. Después de identificar y delimitar el fenómeno, la segunda parte aborda los principales desafíos desde la perspectiva de la supervisión y regulación, proponiendo un rediseño basado en principios para lograr mayor dinamismo y capacidad de respuesta.
La introducción tiene como objetivo acercar al lector a la cuestión del fenómeno FinTech como tema de relevancia en la escena financiera actual. También establece las reglas del juego de esta investigación al presentar los objetivos e hipótesis iniciales. Además, se formula el contexto metodológico de la investigación, que incluye la identificación y delimitación (primera parte) y el estudio teleológico (problemática de las lagunas en regulación y supervisión, posibilidad de aplicación por analogía, conclusión de la necesidad de nuevos modelos normativos y de supervisión, así como la propuesta de estos) en la segunda parte.
De esta manera, en esta introducción se busca dibujar el alcance del trabajo de investigación, indicar la metodología utilizada y destacar que los fenómenos disruptivos implican un cambio en el método de legislarlos y supervisarlos, requiriendo, en ciertos casos, de diseños totalmente nuevos o ad hoc (las denominadas leyes marco).
La primera parte, que se centra en el fenómeno FinTech, se divide en cuatro capítulos.
El primer capítulo de la primera parte realiza un análisis de la literatura sobre la definición del concepto de FinTech, para el cual no existe actualmente un acuerdo o estandarización. Luego se procede a identificar los elementos principales que deben incluirse en el concepto para formular una definición adecuada para los fines de esta investigación. A continuación, se examinan los esfuerzos en el análisis de FinTech desde diversas perspectivas de las partes involucradas.
Una vez formulada la definición y exploradas las distintas perspectivas, se examina cómo FinTech puede ofrecer respuestas a cuestiones presentes en los modelos financieros tradicionales. Además, se expone una diferenciación de etapas de FinTech, denominadas FinTech 1.0 (1866-1960), FinTech 2.0 (1960-2008), FinTech 3.0-3.5 (2008-2020) y FinTech 4.0 (2020 en adelante).
Como novedad a los estadios identificados hasta la fecha, este trabajo considera que a partir del año 2020 se pueden identificar indicios de una nueva etapa (denominada FinTech 4.0 o cuarta etapa), caracterizada por la eclosión de las DeFi, nuevas formas de organización (como las DAO) y los criptoactivos. Estos elementos soportan una nueva realidad de mayor envergadura e impacto jurídico, como es el Metaverso.
El segundo capítulo gira en torno a los albores de la introducción de innovaciones y nuevas tecnologías en el sector financiero. Estos periodos iniciales engloban ciclos de evolución carentes de elementos suficientemente disruptivos (etapas de FinTech 1.0 y 2.0). Igualmente, se analizan los modelos regulatorios y de supervisión preponderantes en estas épocas, considerando la falta de coordinación a nivel europeo durante gran parte del periodo.
Dado que el componente de interés es la disrupción, estas etapas no se consideran altamente relevantes, por lo que se abordan de manera conjunta. Son fases cerradas con agentes similares (instituciones financieras reguladas) y soluciones normativas y de supervisión tradicionales que ofrecen respuestas adecuadas a las innovaciones, debido a la velocidad y la baja frecuencia de eventos.
El tercer capítulo de la primera parte se centra en las primeras etapas de disrupción, diferenciando entre la etapa FinTech 3.0, cuyo epicentro fue la UE mediante la implementación de modelos de banca abierta en el ámbito de los pagos; y la etapa FinTech 3.5, cuyo desarrollo se ha llevado a cabo principalmente en otras regiones como Asia o América Latina a través de la implantación de constructos de finanzas abiertas. Estos sistemas de finanzas abiertas son más extensivos, puesto que abordan cuestiones más allá de los pagos. Por lo tanto, van un paso más allá del actual modelo europeo, motivo por el cual FinTech 3.5 hace numerosas referencias a regiones fuera de la UE.
Tanto FinTech 3.0 como FinTech 3.5 se identifican como etapas de una desintermediación centralizada. En otras palabras, se produce la entrada de nuevos agentes distintos a las entidades financieras tradicionales, que fragmentan la cadena de valor a través de la especialización. Sin embargo, estos nuevos agentes aún se basan en modelos societarios y operativos tradicionales.
Los componentes distintivos de este ciclo se centran en la entrada de nuevos actores, especialmente las grandes empresas tecnológicas (analizadas con mayor detalle), y la concentración de distintas soluciones innovadoras en un corto periodo de tiempo, que pueden aplicarse a las finanzas (tanto para los clientes como en las infraestructuras). Estas innovaciones son de diversa naturaleza impactando en numerosos aspectos del mundo financiero.
Esta disrupción no es tan radical como en la etapa FinTech 4.0, que se aborda en el cuarto capítulo y que, como se verá, ofrece el potencial de prescindir de las figuras tradicionales de concentración (ya sea un banco central o una institución financiera regulada).
El cuarto capítulo de la primera parte cubre el periodo FinTech 4.0, que engloba las denominadas DeFi, que confían en el código o la tecnología para llevar a cabo actividades financieras. Como resultado de este enfoque, surgen los criptoactivos, cuya taxonomía se estudia en este capítulo, puesto que representan la “sangre” de estos nuevos mercados financieros. Tanto DeFi como los criptoactivos tienen sus raíces en la tecnología de registros distribuidos (DLT), siendo Blockchain la forma más conocida de esta tecnología.
Es precisamente esta tecnología descentralizada la que proporciona un componente disruptivo significativo (la capacidad de prescindir de modelos centralizados dependientes de terceros de confianza). Este rasgo es el que genera la principal disrupción en el mundo financiero 4.0. No obstante, la banca tradicional también está experimentando con estos nuevos activos y modelos de negocio, buscando determinar cuál será su papel en estas finanzas del futuro.
Una vez se ha definido FinTech y delimitados sus modelos de manera cronológica, la segunda parte de la tesis aborda la incertidumbre que este fenómeno implica en modelos de supervisión y regulación. Asimismo, se proponen posibles bases o pilares para nuevos modelos más flexibles que permitan adaptarse con mayor rapidez a la situación actual. Por lo tanto, la segunda parte se centra en deliberaciones sobre cómo regular y supervisar fenómenos disruptivos que representan un cambio de paradigma en la industria financiera.
El quinto capítulo de la segunda parte estudia los modelos de regulación y supervisión FinTech actuales, proponiendo lo que se ha denominado en este trabajo como la teoría del desfase supervisor. Como consecuencia de ello, se establecen potenciales soluciones de estrategias normativas y de supervisión (principios para una nueva ley marco), sugiriendo modelos colaborativos público-privados en los que exista cierto nivel de delegación de las entidades sujetas a supervisión con el fin de alcanzar otras contrapartes que podrían estar sujetas a una suerte de supervisión indirecta o privatizada. Asimismo, se debate sobre posibles soluciones de supervisión incrustada o por diseño, que podrían basarse en el principio de que el código es la ley.
El sexto capítulo se centra en reflexiones sobre los modelos de regulación FinTech, incluyendo si estos modelos deben regularse, el potencial de una regulación marco, el planteamiento de nuevos regímenes de licencias para los agentes que realizan estas actividades, los posibles nuevos sujetos obligados y la cuestión que plantean estas actividades, es decir, la aparición de lagunas normativas que pueden ser temporalmente solventadas mediante el mecanismo de la analogía, pero que, debido a su materialidad, a menudo requieren normativa ex novo.
Como muestra de ello, el capítulo séptimo realiza un análisis crítico de las principales iniciativas de política regulatoria que se han desarrollado en la actualidad, distinguiendo entre soluciones de normativas ad hoc, esto es, el Reglamento sobre los Mercados de Criptoactivos (MiCA), el Reglamento del Régimen Piloto de DLT (Pilot) y el Reglamento de Resiliencia Operativa del Sector Financiero (DORA). Igualmente, se lleva a cabo una aproximación hacia la regulación ad hoc transversal, no financiera, como el Digital Markets Act (DMA) y el Digital Services Act (DSA).
Por otra parte, se llevan a cabo pequeños análisis de iniciativas de revisión de piezas regulatorias existentes relacionadas con la identidad digital soberana (eIDAS) en aquellos aspectos de impacto en el mundo financiero y la ideación de un posible desarrollo o evolución de la segunda directiva de servicios de pago (PSD II). Estas regulaciones se evalúan desde el punto de vista de los principios identificados como clave en esta tesis, para concluir que dicha regulación, incluso en borradores o recientemente publicada, no se adecua a las necesidades actuales y, por tanto, nace o nacerá obsoleta en ciertos aspectos debido a la rigidez de los modelos normativos existentes en la actualidad. Seguidamente, se reflexiona sobre las nuevas soluciones de experimentación supervisora que han emergido a lo largo de los últimos años, como los hub de innovación o los denominados sandbox regulatorios, discutiendo si se trata de una solución estratégica o una simple herramienta de aprendizaje.
Finalmente, se presenta una conclusión identificando los principales hitos y hallazgos de esta investigación, así como futuras vías de exploración. En todo caso, este estudio aspira a ofrecer una exploración comprensiva del fenómeno FinTech en la actualidad, aportando claridad sobre la extensión que estos modelos están teniendo y sus implicaciones regulatorias y de supervisión. Asimismo, se aspira a ofrecer posibles escenarios alternativos frente a las cuestiones que estas innovaciones están planteando, dado que suponen un reto al estar en continua metamorfosis
Automatización y gestión de flujos de trabajo en una arquitectura basada en microservicios integrada en SIL-ATAVIA
No full textEl desarrollo de un sistema de mantenimiento predictivo para la
Armada plantea diversos retos. Las técnicas de inteligencia
artificial (IA) basadas en Machine Learning (ML) requieren
flujos automatizables y replicables para obtener resultados
precisos. Además, el gran número de equipos y buques a
monitorizar demanda un sistema con capacidad de orquestación
y escalabilidad. Asimismo, es necesario que este sistema
funcione en armonía con los sistemas logísticos de la Armada.
En este trabajo se abordan estos retos y se analiza el estado
actual del proyecto MAPRE.
El mantenimiento predictivo precisa una herramienta que
automatice la ejecución de los flujos de tareas y permita
programarlos de manera sencilla. Esta herramienta debe
permitir definir tareas, dependencias y cronogramas de manera
modular y flexible, garantizando una trazabilidad adecuada.
Estos flujos requieren de una infraestructura en la que los
recursos computacionales se gestionen automáticamente y se
pueda escalar horizontalmente. Esta infraestructura debe ser
robusta y flexible para el despliegue de aplicaciones basadas en
contenedores, facilitando así la implementación y gestión de los
modelos predictivos en entornos distribuidos y de alta
disponibilidad.
Para aprovechar al máximo el potencial del sistema, es crucial
que esté integrado con los sistemas logísticos de la Armada. Por
esta razón, el sistema forma parte de la plataforma SIL-ATAVIA
(Automatización de Tareas de Vigilancia y Análisis). Esto
permite una gestión centralizada de usuarios y permisos, así
como la disponibilidad de un entorno común para la
visualización y uso de los datos generados por los diferentes
sistemas desarrollados sobre la plataforma
Desarrollo de la comprensión emocional ¿Qué tipo de tecnología para qué alumno con trastorno del espectro autista? Revisión sistemática
Get PDFLa falta de información sobre el uso de la tecnología en niños con tras-torno del espectro autista (TEA) de diferentes perfiles puede dificultar que docentes y alumnos se estén beneficiando del apoyo tecnológico más eficaz y ajustado a sus necesidades. El objetivo de esta revisión fue analizar y sintetizar la evidencia cien-tífica sobre la eficacia de los recursos tecnológicos en la mejora de la comprensión emocional de estudiantes con TEA con perfiles de alto y bajo funcionamiento. Para ello se realizó una revisión sistemática de las publicaciones científicas indexadas en algunas de las bases de datos de mayor relevancia siguiendo los criterios establecidos en la declaración PRISMA. En total se analizaron 38 artículos que cumplieron con los criterios de inclusión preestablecidos. Los resultados muestran la importancia de diseñar sistemas versátiles que puedan personalizarse y adaptarse en tiempo real y en contextos naturales con un enfoque claramente inclusivo. Pero también sugieren que la tecnología puede no ser una herramienta de intervención complementaria adecuada para todos los niños con TEA. Lo que subraya la necesidad de ensayos adicionales bien controlados sobre las características que permitan identificar qué estudiantes podrían o no beneficiarse de diferentes modalidades de tecnología
Prólogo. La inestabilidad del pájaro en la cuerda
No full textCon el título "La inestabilidad del pájaro en la cuerda" tomado de unos versos de POEMA CON FINES DE HUMO del dominicano León Félix Batista, el prólogo estudia las claves de esta obra merecedora del Premio Nacional de Poesía de República Dominicana en 2021. Con un excelente manejo de la oblicuidad y la sugerencia, también con afinado sentido del humor, 'Poema con fines de humo' indaga en los cincuenta años con una pretensión desapegada y valiente que concuerda con Jorge Luis Borges: asimilar la fugacidad, la inconsistencia y el carácter volátil de la vida. Pero la meditación no se restringe a lo existencial; este sugestivo tanteo del poeta dominicano incluye las paradojas de la poesía, la fragilidad y el fracaso de la escritura
El archivo personal de Manuel Villegas López: los escritos de cine para Unión Radio (1932-1936)
Get PDFEste artículo presenta el registro y catalogación de un fondo documental personal datado entre 1928 y 1936. Es parte del archivo formado con el legado del crítico cinematográfico Manuel Villegas López (1906-1980). Consta de alrededor de 750 unidades documentales. En especial, este fondo es rico en guiones de radio, ya que corresponde a la actividad de Villegas en la emisora Unión Radio (1925-1939). La investigación ha permitido clasificar por título, fecha y programa cerca de 200 textos, un 70% de ellos inéditos para nosotros
Self-perception of learning basic skills in the use of information and communications technology in university students with intellectual disabilities
Get PDFEducational transformation in the university environment requires updating the basic skills of all university students to the educational moment in which they find themselves. This study aimed to determine the basic skills in the use of information and communications technology that were identified as known, both conceptually and procedurally, in 15 university students with intellectual disabilities. To ascertain the importance of digital skills and information and communications technology tools, a descriptive, cross-sectional, pre-post study was conducted. Descriptive results and statistical analyses are presented with a t-test for independent samples for the variables with a normal distribution, assuming a hypothesis that the post values would be greater than those obtained pre. It was confirmed that there is an increase in the perceived procedural knowledge and skills in different digital tools based on participants’ self-perception (p < 0.0001)
Las fuentes en el sistema híbrido de medios: la cobertura de la desigualdad en la pandemia
Get PDFLa llegada de internet ha supuesto un cambio en el ecosistema mediático. Las empresas periodísticas, denominadas legacy media, han perdido el monopolio en los procesos de comunicación de masas teniendo que convivir con nuevos actores mediáticos. En este contexto, las viejas y las nuevas lógicas de producción conviven e interactúan de tal manera que los medios tradicionales y los nuevos se adaptan y evolucionan. El objetivo de esta investigación es mostrar el efecto de estos cambios en los contenidos periodísticos en relación al uso de fuentes de información y la identidad de las mismas. Para ello, se realiza un análisis de contenido sobre una muestra de 958 relatos periodísticos producidos por seis cibermedios españoles durante el primer año de la pandemia. Tales textos abordan el incremento de la desigualdad como consecuencia de la crisis derivada de la COVID-19. Los resultados muestran que dinámicas vinculadas al nuevo ecosistema mediático pueden limitar el uso de fuentes de información reduciendo la calidad periodística. Pero, por otro lado, también constatan cómo la mayor importancia concedida a actores sociales, que tradicionalmente no han centrado el interés mediático, contribuyen a la mejora de los productos periodísticos
Injuries as gender violence crimes, from a procedural perspective
No full textLa injuria como delito de género, lesiona la dignidad y autoestima de la ofendida que es pareja o expareja del agresor, generando un daño emocional. Para condenar a un acusado por este delito, no solo hay que probar los elementos típicos, sino que hay que hacerlo cumpliendo las especialidades penales y procesales que ha establecido el legislador para las distintas modalidades de este delito, lo que motiva el presente estudio, con el fin de valorar su efectividad para prevenir y castigar este tipo de ilícito, evitando una escalada de violencia
Potential Benefits of a Single Session of Remote Ischemic Preconditioning andWalking in Sedentary Older Adults: A Pilot Study
Get PDFIschemic preconditioning (IPC) has shown positive effects in endurance-type sports among healthy young individuals; however, its effects in endurance-type exercises in older adults have not been explored. We aimed to examine the acute effects of a single session of IPC prior to an endurance-type exercise on cardiovascular- and physical-function-related parameters in sedentary older adults. A pilot study with a time-series design was carried out. Nine participants were enrolled consecutively in the following intervention groups: (i) SHAM (sham IPC + walking) and (ii) IPC (IPC + walking) groups. The main outcomes were resting systolic (SBP) and diastolic (DBP) blood pressure, heart rate (HR), peripheral oxygen saturation (SpO2), maximum isometric voluntary contraction (MIVC), endurance performance, and perceived fatigue. After the intervention, the IPC group showed a significant reduction in SBP, whereas SpO2 decreased in the SHAM group. The IPC group maintained quadriceps MIVC levels, whereas these levels dropped in the SHAM group. No changes in DBP, resting HR, endurance, or fatigue in any group were observed. These findings are of interest for the promotion of cardiovascular and physical health in older people
La fotografía de difuntos del siglo XIX como reflejo psicosocial e intelectual de una época
Get PDFLa fotografía de difuntos, especialmente las realizadas durante sus años de esplendor público, se convirtió en un producto harto demandado, no solo por su valor emotivo como recordatorio del finado, o como ayuda al tránsito psicológico del duelo para allegados a familiares, sino también por su valor intrínseco como artificio sociocultural. Es cierto que la fotografía post mortem ha sido objeto de profusos estudios sociológicos, antropológicos, artísticos e incluso semiológicos, en tanto que manifestación simbólica, pero ahí no se agotan ni su valor, ni su significado. Tampoco, por cierto, fueron los muertos familiares los únicos en ser inmortalizados fotográficamente, si bien son los que más han despertado el interés y la imaginación del presente. Tras las imágenes de cadáveres decimonónicas, aunque su auge aún se extendió hasta la década de 1920, pervive la larga y controvertida relación que el ser humano ha mantenido tradicionalmente con la muerte y el “más allá”. No es sorprendente, en tal sentido, que el momento estelar de esta práctica fotográfica fuera coetánea al nacimiento del espiritismo. Tampoco que coincidiera en el tiempo con la mentalidad y estética del Romanticismo,
momento cultural que sostuvo una peculiar conexión a todos los efectos con la muerte, los muertos, los nuevos
conceptos sociopolíticos a la hora de gestionar las exequias fúnebres, o el nacimiento de la tanatología contemporánea.
El siglo XIX, especialmente en su segunda mitad, fue un cruce de caminos intelectual y cultural en el que muchas ideas
y planteamientos del pasado con relación a la muerte hubieron de fusionarse con el auge del positivismo científico y una
concepción enteramente nueva de la naturaleza humana. En este trabajo se trata de explorar, a través de la fotografía
de difuntos, este cruce histórico de caminos.The photography of the deceased, especially those taken during their years of public splendor, became a highly demanded product, not only for its emotional value as a reminder of the deceased, or as an aid to the psychological transition of mourning for close relatives, but also for its value as a sociocultural artifice. The post-mortem photography has been subject of profuse sociological, anthropological, artistic and even semiological studies, as a symbolic manifestation, but neither its value nor its meaning end there. Neither, by the way, were the familiar dead the only ones to be immortalized photographically, although they are the ones that have aroused the most interest and imagination in the present. After the nineteenth-century images of corpses, although their heyday continued until the 1920s, the long and controversial relationship that human beings have traditionally maintained with death and the "afterlife" survives. It is not surprising, in this sense, that the stellar moment of this photographic practice coincided temporarily with the birth of spiritualism. Nor that it crossed in time with the mentality and aesthetics of Romanticism, a cultural moment that maintained a peculiar connection to all intents and purposes with death, the dead, the new sociopolitical concepts when managing funeral practices, or the birth of the contemporary Thanatology. The 19th century, especially its second half, was an intellectual and cultural crossroads in which many ideas and approaches to death coming from the past had to merge with the rise of scientific positivism and an entirely new conception of human nature. This work tries to explore, through the photography of the deceased, this historical changes